甘孜日?qǐng)?bào) 2017年08月02日
為小刮擦出險(xiǎn)可能影響次年保費(fèi)上浮
開(kāi)車(chē)時(shí)不慎發(fā)生一些小刮擦，這是不少車(chē)主都經(jīng)歷過(guò)的事。面對(duì)數(shù)百元的維修費(fèi)，有的車(chē)主選擇直接報(bào)案出險(xiǎn)，有的則寧愿自己掏腰包修車(chē)，還有一些卻為了該不該報(bào)案而糾結(jié)。眾所周知，今年的理賠情況會(huì)影響來(lái)年保費(fèi)的調(diào)整幅度，那么如何才能既合理利用車(chē)險(xiǎn)保障，又不因來(lái)年保費(fèi)上浮而吃虧——理賠金額在多少才值得去保險(xiǎn)公司理賠呢？
精打細(xì)算
出險(xiǎn)第3次和保費(fèi)的10%
從2009年起，汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)金額逐漸與上一年的出險(xiǎn)理賠次數(shù)掛鉤。事故出得多了，下一年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)自然就會(huì)上漲。事故多保費(fèi)高，反之亦然。富邦財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)商品部總經(jīng)理連靜姬介紹，一般情況下，出險(xiǎn)在2次以?xún)?nèi)（包括2次），車(chē)主第二年買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候依然能夠享受一定折扣。
據(jù)了解，目前大多數(shù)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)公司公布的規(guī)定大致為：上年度車(chē)輛理賠3次，保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)為1.1，4次為1.2，達(dá)到5次及以上的為1.3，超過(guò)6次的一些保險(xiǎn)公司會(huì)拒保。
那么在來(lái)年保費(fèi)不上浮的前提下，即第三次出險(xiǎn)時(shí)，究竟多少金額的事故才值得一賠？
保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，車(chē)輛出現(xiàn)事故后，是否報(bào)險(xiǎn)最簡(jiǎn)單、直觀的判斷辦法，就是看車(chē)輛維修費(fèi)用是否超過(guò)保費(fèi)總額的10%。以一輛20萬(wàn)元的車(chē)，保四項(xiàng)基本商業(yè)險(xiǎn)（車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)20萬(wàn)、不計(jì)免賠、人員險(xiǎn)每座1萬(wàn)元），保費(fèi)在4500元左右計(jì)算，如果上一年理賠次數(shù)超過(guò)三次，下一年保費(fèi)會(huì)上浮4500×10%=450元左右，如果理賠四次，上浮的金額會(huì)達(dá)到900元。假如維修金額不到450元，那么叫保險(xiǎn)理賠肯定是不劃算的。
合理配置
選險(xiǎn)種也分輕重緩急
在我國(guó)，車(chē)險(xiǎn)通常包括交強(qiáng)險(xiǎn)和四大商業(yè)主險(xiǎn)，即三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司為使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)公平、低廉，又在四大主險(xiǎn)之下設(shè)立了諸多附加險(xiǎn)供消費(fèi)者自由選購(gòu)，如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等。
富邦財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)商品部總經(jīng)理連靜姬認(rèn)為，盡管目前各主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)仍然是相對(duì)制式的格局，但車(chē)主在選擇這些險(xiǎn)種時(shí)找準(zhǔn)重點(diǎn)，也有利于一方面最大限度地發(fā)揮保險(xiǎn)效用，另一方面盡可能節(jié)省保費(fèi)。
從“財(cái)產(chǎn)有形，責(zé)任無(wú)形”的角度看，第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)被視為防范風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，尤其對(duì)于大多數(shù)剛拿到駕照的車(chē)友，建議購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元以上較高額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)。
車(chē)輛損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車(chē)輛自身?yè)p失。買(mǎi)這個(gè)險(xiǎn)要看車(chē)況，如快報(bào)廢的舊車(chē)，修理費(fèi)很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢(qián)，可不買(mǎi)此險(xiǎn)。
全車(chē)盜搶險(xiǎn)只有全車(chē)丟失才會(huì)賠付，如果車(chē)輛裝有GPS定位系統(tǒng)或者停車(chē)的位置比較可靠，可酌情考慮不購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)。
其他附加險(xiǎn)種諸如自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)等，則可由車(chē)主根據(jù)車(chē)輛用途、車(chē)況、交通環(huán)境、駕駛技術(shù)等自行決定是否購(gòu)買(mǎi)。（杜宇飛）
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